Déterminer la durée de remboursement d’un prêt se fait-il uniquement lors de la demande ou est-il possible de rallonger un crédit immobilier pendant le remboursement ? Si vous vous posez des questions à ce sujet, nous vous donnons quelques explications pour savoir ce qui est réalisable.
Demande de prêt immobilier : le meilleur moment pour choisir la durée de remboursement
Bien entendu, quand vous allez rencontrer votre banquier, il va vous demander sur quelle durée vous pensez rembourser votre prêt immobilier. Mais il s’agit plus d’une question rhétorique. Car c’est le calcul de l’endettement et votre capacité à rembourser qui vont être pris en compte, pour déterminer la bonne durée de remboursement. Concrètement, qu’est-ce que cela veut dire ?
L’endettement va être vu en fonction des charges que vous avez à payer chaque mois. Tout ce qui sort de votre compte (factures énergétiques, téléphone, remboursement de crédits en cours, si existants…) est étudié. Cette somme est défalquée de vos ressources (en prenant compte votre composition familiale) pour voir si vous pouvez rajouter une autre charge : votre échéance mensuelle de prêt immobilier, en fonction de la somme demandée.
C’est en vertu de tous ces calculs, que le banquier estime que vous pouvez (ou pas) rembourser un bien sur 7 (durée minimale) ou 35 ans (durée maximale), la moyenne étant de 17 ans.
Rallonger le prêt immobilier en cours de remboursement, est-ce possible ?
Il est tout à fait possible de rallonger la durée de remboursement, si une clause dans votre contrat le spécifie. C’est pour cette raison qu’il est utile de prendre son temps, lors de la demande, pour anticiper d’éventuels problèmes. Un prêt se fait toujours à un instant T de la vie, quand les ressources le permettent. Mais une séparation, une perte d’emploi ou autre peuvent faire baisser les revenus mensuels. Le prêt devient plus difficile à rembourser, en l’état.
Vous n’avez pas prévu ce cas de figure et aucune clause ne vient vous aider à demander une rallonge ? Pas de problème. Vous pouvez tout à fait demander un rendez-vous avec votre conseiller pour lui exposer la situation. Il est possible qu’il accepte de renégocier votre prêt, pour alléger vos mensualités. Vous devrez payer sur une plus longue durée notamment. Le banquier n’est cependant pas obligé d’accéder à votre demande, car ce changement peut ne pas être intéressant pour la banque.
Rachat de votre crédit immobilier : obtenir un nouveau contrat plus attractif :
Dernière solution, si votre banquier a fait la sourde oreille, faire jouer la concurrence. Vous êtes libre, en effet, de démarcher les autres banques pour faire racheter votre crédit immobilier. Il faudra pourtant prouver, même avec des ressources plus faibles ; qu’elles sont constantes et que vous êtes un bon payeur. Toutes les banques ont les mêmes exigences, vis-à-vis du remboursement.
Pour étudier la faisabilité de ce projet de rachat et trouver la bonne banque, faites confiance à deux outils gratuits, présents sur Internet : le simulateur et le comparateur.
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