L’apport personnel. Deux petits mots que craignent d’entendre certaines personnes, désireuses de devenir propriétaires, mais n’ayant pas réussi à mettre de l’argent de côté dans ce but. Est-il obligatoire, à quoi sert-il et est-il possible d’obtenir un prêt immobilier sans lui ?
Un apport pour un crédit immobilier, ça sert à quoi ?
L’apport personnel est une somme d’argent qu’un particulier met de côté dans le but d’optimiser ses chances d’obtenir une réponse positive pour sa demande de crédit immobilier. Certains produits bancaires comme le PEL, par exemple, permettent de mettre tous les mois un certain montant, dans l’optique, un jour, d’avoir une somme suffisante pour convaincre la banque d’accorder le prêt.
Il faut pourtant réunir toutes les autres conditions à savoir une source de revenus stable, un niveau d’endettement inférieur à 33% ; cela incluant la nouvelle mensualité qui viendrait grossir la liste des nombreuses charges fixes mensuelles d’un foyer.
Il est courant de dire qu’un apport doit être d’un montant équivalent à 10% du prix du bien immobilier que l’on convoite. Pour donner un exemple simplifié, un bien vendu 150 000 euros, demanderait un apport de 15 000 euros et ainsi de suite.
Pourtant, il n’est pas rare de lire que les banques demandent 20 ou 30% du prix de vente. Cela a pour but de les rassurer sur la capacité de l’emprunteur à s’investir dans son projet. Plus le montant de l’apport est important, plus il permet de payer déjà des frais, dont ceux du notaire, mais aussi commencer à rembourser le prêt, dans l’idéal.
Comment trouver une banque qui ne demande pas d’apport personnel ?
Est-ce à dire, si l’on n’a pas d’apport, qu’il est impossible d’amadouer un établissement bancaire ? En réalité, il existe des banques qui ne demandent pas forcément un apport ou alors une somme d’argent plus symbolique qu’autre chose, afin de voir si le projet est sérieux, dans la tête du futur propriétaire.
Il ne faut pourtant pas se leurrer. L’étude des finances du ménage n’en sera que plus rigoureuse et la banque exigera des garanties, quitte à les multiplier. L’assurance de prêt (assurance emprunteur) ne fait pas tout et il faudra certainement passer par une hypothèque, une caution ou la garantie du Privilège du Prêteur de Deniers pour rassurer la banque et lui donner envie de donner une réponse positive.
Mais où se cachent les banques qui n’exigent pas d’apport ? Les contacter une à une serait trop long et surtout, ce n’est pas le seul critère à regarder quand on veut contracter un prêt d’une telle importance.
Un comparateur en ligne est un excellent moyen d’obtenir la liste des banques qui ne demandent pas d’apport. Une fois ces quelques noms trouvés, il faudra regarder celle qui présente le taux d’intérêt le plus intéressant.
Ce n’est pas parce qu’on n’a pas d’apport que l’on doit prendre la première proposition venue. Si la recherche ou toutes les démarches de négociation semblent insurmontables, il est toujours possible de se faire aider par un courtier en crédit immobilier.
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